Financiamento de Veículos

➡️ Financiamento de Veículo: O Guia Definitivo para Comprar seu Carro sem Cair em Ciladas 

O que é e como funciona o Financiamento de Veículos?

O financiamento de veículos é a modalidade de crédito mais utilizada no Brasil para a compra de carros e motos, sejam eles novos ou usados. Através dele, uma instituição financeira (banco, financeira ou até mesmo o "banco da montadora") paga o valor total do veículo à vista para a loja ou vendedor, e você assume uma dívida com essa instituição, que será paga em parcelas mensais com acréscimo de juros.

A forma mais comum deste financiamento é o CDC (Crédito Direto ao Consumidor). Mas o que significa CDC na prática? Significa que, desde o início, o documento do veículo (CRLV) já sai no seu nome. No entanto, no campo de observações, constará uma anotação de "alienação fiduciária". Isso quer dizer que, apesar de você usar o carro, ele está "alienado" (dado como garantia) ao banco. Apenas após a quitação da última parcela é que essa anotação é retirada e o veículo se torna 100% seu.

Uma das perguntas mais pesquisadas é: "Precisa dar entrada para financiar um veículo?". Na grande maioria dos casos, sim. Embora existam raras promoções de "financiamento 100%", o mais comum é que os bancos exijam uma entrada de, no mínimo, 10% a 20% do valor do carro. Quanto maior a entrada, menores serão a taxa de juros e o valor das parcelas, tornando o negócio mais vantajoso.

Outra dúvida crucial é "qual score é bom para financiamento de veículo?". Um score considerado bom geralmente está acima de 700 pontos. Um score nesta faixa sinaliza aos bancos que você é um bom pagador, o que facilita a aprovação do crédito e, principalmente, a obtenção de taxas de juros mais baixas. Scores abaixo de 500 podem encontrar grande dificuldade na aprovação.

E "quantas vezes posso financiar um veículo?". Normalmente, os prazos variam de 12 a 60 meses. É importante lembrar que, quanto maior o prazo, menor a parcela, mas maior será o montante de juros pagos ao final do contrato.

Muitos também se perguntam se é possível "financiar um veículo com o nome sujo (negativado)?". É extremamente difícil. Como o principal critério para a aprovação é a análise de crédito do comprador, ter restrições no CPF é um impeditivo na maioria das instituições financeiras.

Por fim, ao assinar o contrato, você verá o Custo Efetivo Total (CET). Esse é o verdadeiro custo do seu financiamento, incluindo a taxa de juros, o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), a Tarifa de Cadastro e outras taxas administrativas. Comparar o CET, e não apenas a taxa de juros, é a única forma de saber qual financiamento é realmente mais barato.

➡️ Financiamento de Veículo: Como Evitar a Busca e Apreensão (e Juros Abusivos)

Saiba o que fazer se as parcelas atrasarem e como identificar taxas ilegais no seu contrato.

O medo de ver o oficial de justiça levando o carro da sua garagem é real e assombra milhares de brasileiros. Mas o conhecimento é sua maior arma de defesa. Entenda como se proteger.

Cenário 1: "Atrasei as parcelas. E agora?"

O desespero é o pior conselheiro. A partir do primeiro dia de atraso, o banco já pode cobrar multas e juros. A partir da terceira parcela em atraso, a maioria das instituições inicia o procedimento para tomar o seu bem.

• O que o banco fará? Ele enviará uma notificação extrajudicial e, em seguida, entrará com uma Ação de Busca e Apreensão. Com a liminar aprovada por um juiz (o que é rápido), um oficial de justiça é autorizado a procurar e apreender o seu veículo onde quer que ele esteja.

• O que fazer imediatamente?

  1. Não se esconda: Tente uma negociação amigável com o banco o mais rápido possível. Muitas vezes, é possível renegociar a dívida ou emitir um boleto atualizado.

  2. Leia a notificação: Se receber uma notificação do cartório ou um comunicado sobre o processo, não a ignore. Ela contém prazos cruciais.

  3. Não entregue o veículo amigavelmente: A "entrega amigável" pode parecer uma boa saída, mas muitas vezes não quita a dívida. O banco leiloa o carro por um valor baixo e você ainda pode ficar devendo a diferença.

• Dica de Ouro do Advogado: Após a apreensão do veículo, você tem um prazo legal curtíssimo (geralmente 5 dias) para pagar a integralidade da dívida (todas as parcelas vencidas e a vencer) para reaver o bem. Além disso, existe um prazo de 15 dias para apresentar sua defesa no processo. Agir com um advogado dentro desses prazos é a única chance de reverter a situação.

Cenário 2: "Acho que estou pagando juros abusivos. Como confirmo?"

Juros abusivos são aqueles que estão muito acima da taxa média de mercado divulgada pelo Banco Central para operações de financiamento de veículos na época em que você assinou o contrato.

• Como identificar a armadilha?

  1. Taxa de juros: Compare a taxa do seu contrato com a média histórica do Banco Central. Diferenças exorbitantes são um forte indício.

  2. "Venda Casada": Verifique se no seu contrato de financiamento não embutiram um seguro prestamista (seguro contra desemprego/invalidez) ou um título de capitalização sem que você pedisse. Condicionar o financiamento a isso é uma prática ilegal.

  3. Tarifas Ilegais: Fique atento a cobranças como "Taxa de Abertura de Crédito (TAC)", "Tarifa de Emissão de Carnê (TEC)" ou "Serviços de Terceiros" sem a devida especificação. A justiça tem considerado muitas dessas tarifas como abusivas.

• O que fazer se suspeitar? A única forma de ter certeza é através de uma Ação Revisional de Contrato. Um especialista irá realizar um cálculo pericial para identificar todas as ilegalidades e o valor que foi pago indevidamente.

• Dica de Ouro do Advogado: Guarde uma cópia do seu contrato de financiamento, o CRLV do veículo e todos os comprovantes de pagamento. Uma ação revisional pode não apenas reduzir drasticamente o valor das suas parcelas futuras, mas também garantir a devolução em dobro dos valores pagos indevidamente por taxas ilegais.

Ação Recomendada: Seja para se defender de uma busca e apreensão ou para lutar contra juros abusivos, a assessoria jurídica especializada é fundamental. O tempo e a informação correta definem o resultado.